本文系融 360 專欄作者 " 海椒妞 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
2 年的債終於還清，今天要出口惡氣。
2 年前我幹瞭個傻事，1500 元的信用卡賬單被我莫名其妙分期的 2 年。
中間給銀行信用卡部打電話，我說當時是你們誘導我做的賬單分期，非我主觀意願下做出的選擇，我要提前還款。
客服小妹很有禮貌的回我，" 您可以提前還款，但要把 2 年的手續費一齊付清。"
我的怒火能把手機燒著，結束通話後直接選 " 非常不滿意 "。
其實兩年手續費全加上也就不到 200 塊，但就是讓人特別惱火。想想反正提前還總金額也是一樣的，索性就拖著一月一月還吧，就不想讓銀行痛快。
現在銀行已經不推分期這個功能瞭，而是改推最低還款。
（沒有最坑，隻有更坑）
每月賬單出來，一看媽呀要還 5 萬，日子過不下去瞭。
再看最低還款，哇塞才 5 千，心中又燃起瞭活下去的希望。（最低還款金額是賬單金額的 10%）
不過要是用瞭最低還款，到瞭下個月我想隻會更絕望。
我給大傢刨開最低還款這個坑，讓你們看看有多深。
必須舉例講，否則不好理解：
假設某人某卡每月 1 號出賬單，15 號是還款日。
1 號賬單出來，應還 3 萬，最低還款 3 千。
某人一看，15 號還款日湊不齊 3 萬，但 20 號要發工資。可以先走最低還款，確保個人信用不受影響，等 20 號工資到手再把欠款還清。
這例子舉的很普遍對吧，那我再補充 2 個細節。
首先走最低還款後，利息按日萬 5 計算，欠 1 萬每天付 5 元利息；
其次走最低還款不需要特別申請，你隻要還款金額超過 10%，且沒有全額還款，系統就自動判別你用的是最低還款。比如你賬單是 3 萬，還 3000 和還 29999 都將被判定為用瞭最低還款。
OK，回到某人的案例中。
他一定在想，反正 20 號就還清瞭，27000 元利息日萬 5，5 天也就幾十塊錢而已。
天真最具體的表現就是喜歡自己想象，並且覺得所有人都和自己想的一樣，哈哈。
銀行是這樣算的，如果你沒有在還款日前還清賬單金額，那麼免息期就沒有瞭。
這句話有點難理解是吧，我這麼給你解釋：
某人不是上個月刷瞭 3 萬嘛，如果下月 15 號還款日前全部還清，那就不需要付銀行額外的利息，這就是銀行給的免息期。
但如果下月 15 號前沒還清，走瞭最低還款。那免息期沒有瞭，銀行會看這 3 萬具體是哪天消費的。
比如 2 月 10 日消費瞭 1 萬，2 月 15 日消費瞭 1 萬，2 月 20 日消費瞭 1 萬，然後某人 3 月 15 日還瞭 3000 最低還款，3 月 20 日還清 27000 欠款加利息。
利息銀行是這樣收 ：
首先 2 月 10 日消費 1 萬，從 2 月 10 日到 3 月 15 日一共 32 天，這就相當於當時消費的 1 萬是借的 1 萬，要以日萬 5 的利息付 32 天；
2 月 15 日消費的 1 萬也是同樣的道理，免息期沒有瞭，實際借瞭多少天全部要算利息，差不多要付 2 月 15 日到 3 月 15 日也就是 27 天，1 萬每日萬 5 的利息；
2 月 20 日那筆 1 萬也是同樣的計算方法。
這是第一段利息，還有第二段利息。
剩餘未還的 27000 從 3 月 15 日用到瞭 3 月 20 日，用瞭 5 天，那就是 27000，日息萬 5，計算 5 天。
所以某人通過最低還款推遲 5 天還清賬單，他以為隻多付幾十的利息，實際卻要付 517.5 元的總利息。
就是這麼驚人。
不知道大傢有沒有完全理解，簡單講就是信用卡本身就是個借貸產品，隻不過你按時還清銀行給瞭你免息的優惠。但如果沒還清，銀行立即就變臉，你們借貸的實質就浮出水面瞭，那麼你借瞭多少錢，借瞭多少天，都要以日息萬 5 計算。
所以為什麼民間有那麼多做信用卡代償的機構，利息收的也不低，但還是很多人去借瞭還信用卡。就是因為持卡人如果不能按時還清信用卡，付出的代價太高導致的。
我很奇怪為啥很多好產品賺錢非要拐彎抹角，信用卡本來是個很好的服務，我們是要感謝銀行的。銀行從信用卡上做點增值服務賺錢完全可以接受，然而他就偏偏搞些暗坑，設點陷阱，是覺得我們國傢人口夠多，坑一個算一個嘛 ...
作者：海椒妞 微信公眾號：海椒妞的網貸日記
